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中国人一直不太喜欢买保险。
特别是老一辈的人，总觉得买了保险，没出事儿，钱不白花了吗？
为了让保险好卖，保险公司就设计了返还型保险。
它迎合了大众的心理需求：
有事儿就赔钱，如果没事儿，保费也退给你，还能给你点儿利息，简直不要太完美。
所以，第一次接触保险的普通老百姓，就毫不犹豫、不假思索地跳进了返还型保险的大坑，回头可能还要给保险公司再转介绍几个亲朋好友。
这是典型的被人卖了还在帮人数钱！
今天来分析分析两种常见类型的返还型保险，到底是怎么坑人的：
一、返还型意外险
名字一般会叫某某如意行、某某任我行之类的，搞得像武侠小说一样。
（保障内容感受一下）
大多数返还型意外险保障都非常差，普通意外险能保的意外伤残和医疗，他都没有。
也就是说意外断了一条腿、瞎了一只眼了，都不赔！意外受伤到医院看病，也一分都不报销。
另外，有的产品宣传单上写的保额100万很是吸引人，然而你仔细看，必须要是坐船、坐飞机、坐火车等特定的意外才行
像是走在马路上被车撞， 顶多赔10万。因为它的基础保额就10万！
最后，说到返还的保费，虽然30年后你能拿回大约110%的保费，看起来还不错，
但实际算下来，年化收益还不足1%，还不如存银行。
最重要的是，这样保障不全，保额打折扣，收益又低的返还型意外险，每年竟然还要一千多元，比普通的意外险贵了差不多10倍！
如果要买意外险，我强烈建议大家只买一年期的意外险，保障全面，100万保额，每年只要两百多，性价比更高。
二、返还型重疾险
很多人都觉得“有病治病，没病返本”，这不是挺好吗？
其实这只是“猛然觉得”！你细品一下！
保险公司不是慈善机构，我们还能薅到他的羊毛？
其实返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资，几十年后再把已经贬值很多的本金返给我们。
这意味着我们多花了好几千甚至上万块买了一份重疾险，说好的返本，实际大多数产品收益比存银行还低。
举个例子你就知道了。看下面这张表格，我对比了返还型重疾险和普通型重疾险
可以看到，两款保障期限相同，保额也相同的重疾险，返还型产品每年要多交7355元，20年一共要多交15万！
那多交了这些钱得到了什么呢？
如果出险了，得到50万理赔，但后面返还的钱就拿不到了，多交的15万打水漂，我们吃亏；
如果没出险，几十年后拿回贬值的本金，收益连2%都不到，都不如存银行，还是我们吃亏；
左右都是我们吃亏，怎么算都不划算，所以，我建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。
还要注意一点，即使是消费型的重疾险，保单本身也具有现金价值。
一般在交费期过后，保单的现金价值就会约等于或者高于已交保费了。
假如人不在了或者想退保了，都是可以通过退保的形式拿回这部分钱的。
所以，大多数情况下，买返还型重疾，都不如把买消费型重疾节约的钱用来自己理财。
让保障的归保障，理财的归理财。
这个钱拿在自己手里，流动性也会高很多！
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